이 두가지 경우중 어느게 나을까요?

[태아보험]

태아보험 가입하려고 하는데 23주를 넘기면 안된다네요  내일이 23주 끝나는 날이라..^^;;
내일중으로 보험 설계사를 만나기로 했는데  아직까지 고민중입니다

현대해상으로 가입할껀데요 (화재+생명)

납입 20년, 24세만기 태아보험인데요
보장내용은 똑같은데  납입급에 따라서..

월납 5만원 - 만기 환급액이 34%
                   2년마다 납입액의 14%정도를 원금만 찾아 쓸수 있대요 (이자는 없고 원금만)

월납 97,000원 - 만기 환급액이 99.2%래요 (납입액에서 기타 비용빼고라는데 납득이 잘 안되지만)
                        2년마다 납입액의 70%정도를 원금만 찾아 쓸수 있대요 (이자는 없고 원금만)
                        납입액의 20%정도만 예치해 두면 된다네요

그니까 매달 보험료를 100%씩 더 내고  2년마다 70%씩 목돈으로 찾느냐  아니면 그냥 5만원씩 내고 잊어버리느냐 그 차이겠죠?

47,000원 외식 한번 안하면 되지 싶다가도 외벌이에 시부모님 용돈에 그렇찮아도 적자인생  부담스럽기도 합니다

그리고  보험금 탈일이 없어야 하지만, 태아보험이 좀 비싸서요
아이 태어나고 1~2년쯤 넣다가 다른 보험으로 갈아탈 예정이라서요

오늘 하루종일 검색해도 당췌 이해되지 않는 이해력 느린 임산부씀    제발 조언 좀 부탁드립니다

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아이 보험인데 보험료가 너무 비싼거 같아요.
다른거 알아 보시면 안될까요
막상 아이 더 크고 하면 가족들 보험료만 해도 엄청나요