5년넘은 장기주택마련저축 정기예금으로 갈아탈까요?

[저금이]

2010년 아파트 입주에 맞추어 7년이 되는 장마를 우*은행에 들고 있어요.

지금 해약을 한다면 비과세도 안되고 금리도...

근데 요즘 워낙 1년 약정의 정기예금이 고금리라 갈아타는 것이 더 낫지 않을까...하는

생각이 문득 들었는데 계산치라 도무지 계산이 안되서 고수님들께 여쭈어요.

게다가 우*은행이 상황이 안좋은 은행이라 거론되니 현 5800만원 정도 들어있으니

1년반을 매달 만원씩이라도 더 넣는 것이 불안하기도 하고...

그대로 두어도 될까요?

해약하고 세금우대 정기예금으로 나누어 넣는 것이 나을까요?

더불어 세금우대라는 것이 한 금융기관당 2천만원까지인가요 전금융기관 통털어 개인당

2천만원까지인지도 여쭙습니다.

[우선]

비과세이고 연말정산에 장마가 큰 비중을 차지합니다...올해까지 세금우대 2천만원이고
내년엔 1천만원 조정 됩니다.. 전 은행 통틀어 2천만원 이구요...

[akfn]

엄청 무지무지하게 복잡한 계산을 거쳐야 합니다. 급하지 않으시면 그냥 두시고 만기에 찾으시라고 하고 싶습니다. 큰차이가 안납니다. 장마를 1-2년 정도 드신 상태라면 큰 차이가 나지만....
5년 정도 들었다면....



1. 계산 해보시면 됩니다. 현재 장마에 든 돈이 100만원이라고 생각하고 소득 공제는 일단 제쳐 두고..

2. 현재 장마의 이율을 5%라고 하면 앞으로..매년 5만원이므로 복리로 따진다고 하면 2년간 10만원 2500원 정도 이자가 붙습니다.

3. 현재 은행 금리 7% 이므로..정기예금으로 돌리면 1년에 7만원 2년에 15만원 정도 이자가 붙는데 이자 소득세 15% 정도 내면..12만원 5천원의 이자가 됩니다.

4. 즉 이자만 생각하면...정기예금 이율이 장마 이율보다 1% 이상 높다면 바꾸는게 이익입니다.

100만원에 1% 이율 차이는....1년에 1만원의 차이입니다..

5천만원이면..1년에 1%의 이율 차이는 50만원 차이가 납니다.

5. 그런데 앞으로 2년동안 더 내시면서 소득 공제 효과가 있습니다.

님의 세율이 장마 소득 공제로 받는 세금 환급 효과 구간이 17%라고 가정하고

또 최대한 납입 (1년에 750만원 모두 납입하여 300만원 소득 공제 받으신다고 할때..)

750만원을 납입하여...받는 세금 환급이 앞으로 2년간 1500만원 납입하여...
소득 공제를 이자율로 계산하면.
300만원을 2년동안 넣어 600만원의 소득 공제를 2년간 각각 계산해서 평균하면
.매년 .12%가 됩니다.
그런데 실제 불입액은...300만원이 아니고 750만원이므로...하여튼 계산하면
대략 5%가 됩니다. 즉 앞으로 님이 장마 저축으로 (이미 불입한 건 생각하지 말고)소득 공제 받으실 세금 환급액을 은행 이율로 5%가 됩니다.

여기에 은행 이율 5%를 더하면...10% 정도가 됩니다..

즉 앞으로 2년동안 장마를 불입하면 대략 10%의 이율로 저축하는 셈이 됩니다.


** 아마 머리가 아프시고 무슨 말인지 이해가 안되실 겁니다만...

그냥 읽어 보시기를..

아주 쉽게 말하여

님이 현재 연봉이 2500만원 이하시면....해약 하시고..

님의 연봉이 4500만원 이상이시면 만기를 꽉 채우시는게 비교적 이익일거고
(다른 소득 공제가 2000만원 이상이 되지 않으시면,,,,)

만약 연봉이 9천만원 이상이시면 절대적으로 만기를 채우시는게 이익입니다.

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님의 세율 정도는 아셔야 합니다.

....장마와 특판 정기예금 이자의 차이가 2% 이상이면..

소득 공제 효과를 이율로 환산하여 대략 계산하면...

세율이 9%라면 특판 정기예금이 오히려 유리하고 (장마 들지 말고 특판 고금리 정기예금 추천)

세율이 17%라면 그저 그렇고 비슷하고

세율이 25% 이상이라면 장마가 유리합니다.

[akfn]

하여튼 님이 한국의 평균 연봉 수준이라고 하실때 해약하는 것 보다 만기를 채우시는게 이득일 가능성이 많습니다....그리고 위에서도 모든 변수를 다 계산한것은 아닙니다...복리 계산...등등...연말 정산 세율 구간 등등....이 모든 것을 모두 다 계산하려면 하루 종일 계산해야 하고..또 계산이 맞는다는 보장도 없고..하여튼 님의 연봉이 많을 수록....해약하지 않고 만기를 채우시는게 이득이지만..연봉이 낮아도 만기까지 가도 손해는 거의 없을 것으로 보입니다....

[원글이]

akfn님~

헉~ 입이 다물어지질 않아요.
넘 감사하면서도 죄송합니다.
이렇게 복잡할 줄 몰랐어요. 넘 자세히 계산해주시고
또 여러 변수 가르쳐 주셔서 감사드려요.

연봉은 4500정도구요.
다른 장마 통장을 개설해 놓은것이 (1-2년된) 하나 더 있는지라
연말정산시 세금혜택은 그 걸로 봐도 되겠다는
또 저만의 얄팍한 계산이 있었네요.

게다가 요즘 하도 은행권 부실에 대한 얘기도 있고
4천 7백이 넘으면 지불 보장 못받는 것도 것에 대한 염려도 한 몫했어요.

혹 다시 akfn님이 보신다면 하나만 더 여쭐께요.

5년된 장마 해약하고 1년된 장마에 저금하더라도 연말정산 세제혜택은 동일하겠지요?
이자에 붙는 비과세 부분을 못받는 불이익만이 있는 것이 아닌지요....

조금이라도 이익이 있다면 불안한 마음을 떨치고자 해약하고싶어요. 정신건강상...

[akfn]

연말 정산이라는 변수가 있기에 뭐라고 말씀드리기 힘듭니다. 저라면 그대로 두고 7년까지 가겠습니다만...

다른 장마에 올해 750만원을 넣으셔야... 소득 공제 혜택을 받으실수 있음을 염두에 두시고
즉..현재 5천만원 가량 든 통 장을 지금 해지 하신다면...다른 장마 통장에는 올해 750만원을 넣으셔야

최대 소득 공제를 받으십니다. 이게 불가능하면 1월달 초에 일단 소득 공제 혜택을 받고..해지 함이 좋으실듯 합니다. 그리고 다른 장마에 일년에 750만원 불입하시고.


5년동안 넣어둔 5천만원에 대한 이자소득세는...400만원 정도이자에 이자소득세가 60만원 정도 될듯 한데... 일단...은행 홈페이지 인터넷 뱅킹에 가셔서 현재 해지하면 이자소득세가 어느 정도 나오는지 부터 확인하실 필요가 있으실듯 합니다.

다음 계산을 해보시면 됩니다.

이자 소득세가 대략 60만원이라고 할때 5천만원을 찾아...그대로 현재 특판 정기예금으로
2년동안 얼마만한 금리여야 찾는게 이익이냐를 따져야 합니다.
2년동안 그대로 두면...일단 이자 소득세 60만원
그리고....5천만원을 2년 더 예치하면...5% 이율이면 일년에 250만원...2년이면 500만원 이상

대략 이자만 570만원 정도가 됩니다..

그런데 현재.....5천만원을 찾아...정기예금 특판..7%의 이율일때 2년동안 이자가. 700만원에 이자에
이자 소득세 15%를 제하면..600만원 정도 됩니다..

즉...현재 다시 찾아 정기예금 특판에 넣는다면 원래 장마 금리와 현재 정기예금 특판 금리가 2% 정도 차이가 나면..해지 하고 찾아서 넣는게 이익이겠지만.

다른 변수..즉 소득 공제 변수와 복리 이자 등등이 있기에....2.5% 정도 차이가 있어야
실제 이익이 될듯 합니다

결국 님의 경우...그대로 두나 찾아서 정기예금 7-7.5%를 넣으나 큰 차이가 없습니다.



즉


당장 급전이 필요하지 않으면 은행이 아무리 불안해도.. 은행이 망할 정도라면..뭐..어디인들 안불안하겠습니까..

우선 5천만원 넘기지 마시고 그냥 7년까지 가시기를 저는 권하고 싶습니다...

다른 변수...즉 고액 예금 장기간 하면 고객 우대 혜택등. 다른 변수까지 고려하면..

만약 정기예금 안전한 예금이 8% 정도라면 해지하고 다시 넣으면 조금 이익일듯.

대략 계산 한것이니...정확하지 않습니다만.....

다른 통장에 불입하시면서...