내용이 상당히 좋습니다.
잘들으셔서 편안한 은퇴설계에 도움되시기 바랍니다.
기억나는대로 내용을 요약해보면,
1. 자산을 얼마나 모아놓았는냐(stock)가 중요한게 아니라 종신으로 매달 나올수 있는 현금흐름(flow)이 중요하다는 것.
예전에 5% 금리시절에는 은퇴시점에 10억을 현금자산으로 모아놓으면 은행 정기예금 금리 5% 적용해서 5천만원이 이자소득으로 나오니 충분한 은퇴준비 완료. 그러나 그렇게 생각하고 10억 모아놓았는데 지금 은퇴하게 되었다면? 1% 저금리 시대라서 연1천만원밖에 안됨. 그러니 자산을 목표로 준비하면 안되고 현금흐름을 목표로 준비해야 한다.
2. 고정적으로 깔아놓고 가는 종신연금을 확보하라.
아시다시피 대표적인 종신연금은 국민연금, 사학연금등 공적연금. 전업주부들인 경우 임의가입 필수. 정부에서 임의가입 장려했던 이유? 연금소득도 외벌이로는 부족하니 좀더 안전하게 이중 연금받도록 장려한 것. 임의가입제도 홍보하니 이미 충분한 자산을 확보하고 소득수준도 높은 강남권에서 가장 가입률이 높았음. 물론 중위권 이하 소득층 사람들은 금융지식이 부족해서 그랬을수도 있고, 지금 당장 생활비가 부족하므로 추가적으로 임의가입할 여력이 없어서 알면서도 못했을 가능성이 있음.
3. 물론 공적연금도 100% 보장은 아님.
항상 논란의 대상인데 특히 30대의 경우 자신의 노후에는 연금고갈로 수혜를 못받게 된다고 생각하고, 은퇴시기가 너무 먼 미래이기 때문에 공적연금제도에 대한 불신이 강함. 물론 제도는 항상 바뀌고 고갈에 대한 대책으로 수혜는 줄어들 가능성이 높음. 이런일을 먼저 겪은 유럽, 특히 히틀러 등에 의해 연금을 통채로 강탈당한 경험이 있는 독일의 시스템을 참고하면 좋음. 미래는 어차피 아무도 모르고 금융에 관한한 100% 확실한 것은 당연히 없음. 그렇더라도 국가가 보장해 주는 것이 가장 안전한 편이므로 공적연금은 무조건 유지해야 함.
4. 연금에서 수익률을 따지는 것은 자신의 목숨을 놓고 도박을 하는 것.
절대로 그렇게 해서는 안됩니다. 예를들면, 연금은 수급시기를 몇년씩 늦추면 월지급액이 더 늘어남. 많은 사람들은 내가 언제 죽을지 모르는데 연금 아끼다가 일찍죽게되면 투자수익률 차원에서 손해라고 생각해서 뻔히 알면서도 수급시기를 늦추는 것을 꺼림. 그런데 이미 죽었는데 수익률이 무슨 상관? 오히려 살아있으면 기부도 하는데 일찍 죽어서 연금 덜타먹고 죽으면 남은 돈은 다음세대의 연금자원으로 소중하게 사용됨. 아까워할 이유가 없음. 반면에 85세까지 살것을 기대하고 5년 먼저 타먹는게 5년 미루어 매달 더많이 타먹는거 보다 더 이익이라고 계산해보다가 실제로 더 오래살게 되면 연금소득이 부족해질 염려가 있음. 그러니 수익률 차원에서 생각하지 말고, 연금수령 가능 나이가 되었더라도 현재 다른 소득이 있어서 연금수령을 늦추어도 생활이 가능하다면 가급적 뒤로 연기하는 편이 훨씬 더 현명한 선택.
5. 미래의 평균수명은 훨씬 늘어날 가능성.
연금소득이 충분하지 않은 상황에서 장수는 축북이 아니라 재앙이 될 우려가 있음. 능력이 닿는한 연금 수령 개시일을 뒤로 미루면 도움이 됨.
6. 은퇴기간에도 갑자기 지출이 필요할 수 있음.
은퇴중에는 자녀 교육비도 결혼비용도 없으니 목돈 들어갈 일이 전혀 없는 것은 아님. 병원비 등 목돈이 필요할수도 있음.
7. 어떠한 대비도 100% 보장할 수 없는 것이니 산탄총식으로 분산 대비해야 함.
심지어 공적연금도 충분할 수 없음. 우리나라 은퇴자산의 문제는 거의 대부분 국내자산, 그것도 부동산에 치우쳐 있음. 대단히 위험함. 유동화될 수 없는 자산은 안전자산이 아니라 위험자산임. 금은 많은 사람들이 안전자산이라고 생각하지만 이자도 주지 않으면서 100% 매매가에 연동되는 위험자산임. 금융전문가들은 금을 위험자산으로 분류함. 더구나 우리나라는 제조업 중심 국가인데 대부분의 선진국들은 제조업에서 서비스업으로 넘어가면서 저성장의 경로를 밟았음. 해외투자 필요한데 이렇게 부동산 자산만 움켜쥐고 있는 것은 여러모로 위험함.
8. 은퇴준비는 고정된 목표가 아닌 moving target 이므로 스나이퍼식의 준비가 아닌 여러 총알이 발사되어 그중 하나가 날아가는 새를 맞추면 사냥에 성공할 수 있는 산탄총식으로 준비해야 함. 그래서 공적연금, 퇴직연금, 개인연금, 그리고 주식, 채권, 예금, 부동산, 대체자산, 해외투자 등으로 분산시켜야 함. 총자산규모가 중요한게 아니라 매달 안정적으로 올릴 수 있는 현금흐름이 중요하다는 것을 기억해야 함.
등등.