꼭알아야 할금융지식-변액 및 결합 보험, 사기보험

[필수]

만기의 중요성..

다른거...말할 필요 없습니다.

정기예금을 예로 듭니다.

정기예금 1년 만기로 천만원 하면...7% 이율이면...1년뒤에...세금 제하고..60만원 이자 붙습니다.

그런데...만약 만기 하루전에 찾으면 이자 얼마나 줄까요? 아마 1% 줄겁니다.

10만원 정도 이자 줍니다. 하루라도 빨리 만기를 못채우면....천만원 저축해서...50만원 손해 봅니다.
하루때문에..
(물론 이렇게 해지하면 바보입니다...예금 담보 대출을 받으면 되는데...)

하여튼 금융 상품에서는 만기가 얼마나 중요한지 깊이 아셨으면 합니다.
이건...아무리 말로 해도...모릅니다.
본인이 직접 만기전에 해지도 해보고...얼마나 손해를 보는지..겪어 보셔야...계산을 해봐야 실감합니다.


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그냥 묻지 마시고

변액이란 이름 붙은 거 대부분 저축 + 보험입니다.

보험 보장 부분은 잘 보시고...얼마나 꼴 나게 보장을 해주는지 일단 약관을 보시고..

그리고..

약관을 보시면 답이 나옵니다.

아마 7%의 수익률이 라면...7년 후에...원금 정도 찾을 수 있을 겁니다.

그리고...15년 정도 불입하시면....일반 정기예금 정도의 수익률이 나옵니다.

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위에 글이 무슨 의미인지 이해가 안가시면 무조건 해약하십시요.
님은 사기 당한 겁니다.

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1.
보험...계약자의 70%는 만기를 못 채웁니다..

님께서는 만기를 채우실 자신 있으신가요?
만기를 못채우면 무조건 손해 보는게....보험이요..금융 상품입니다.

그런데..만기를 못채우는 보험이 어떤 보험일까요?
보장성,,즉 소멸성 보험은 기껏해야 2-5만원 입니다.

변액은? 최소한 한달에 10만원 이상 일겁니다.

어떤 보험이 만기를 채우기 어려울까요/

다시 말해 소멸성 보험 외에는 90% 만기전에 해약한다는 말입니다.

2. 7%의 수익률 로 7년후에 원금 정도..

앞으로 2-3년간은 주식,,펀드 개판장입니다..다시 말해 수익률 7%는 커녕..-7%만 되어도 정말 최고입니다.
-50%가 즐비한 현재...
앞으로...7년간 매년 수익률이 20%여도...원금 찾기 힘듭니다. 7년후에.

천만원 일시불로 변액유니버셜...보험..보장은 죽으면 1억 줍니다. 이게 달랑 보장입니다..보험이라는 이름을 유지 하기 위해..
내세운 보장입니다. 아...물론 보험 유지 기간 중에 죽으면 이익입니다...그런데..님께서는...만기 전에 죽으실 자신이 있으시면
변액 유니버셜도 좋습니다...아 물론...죽을 자신이 확실하시면...생명 보험은 완전 로똡니다..1년가.천만원 정도 불입하시고 죽으시면
아마...20억 정도 나올겁니다.....

그리고 천만원..7년 정도 현 예금 금리로 정기 예금하면...7% 이율로는..단리로 해도 1500만원
당연히 복리로 계산해야 하니 대충 해도...2천만원..

같은 7% 이율로 변액연금보험, 변액 유니버셜은....얼마? 천만원 정도 입니다.

7년동안 천만원 정도 넣으면서 보장성 보험은 한달에 10만원 이상 넣는 것과 비슷한데

한달에 10만원씩 넣는 순수 소멸성 보험 들면 사망 보험금 수천만원에....병원에 갈때마다 치료비...입원비..수술비 몇십만원에서
몇백만원. 받을 수 있고..암, 심근경색증, 뇌중풍 걸리면 수천만원 받는 보험..가입 가능합니다.

왜 변액이 사기인지 아직도 모르시겠습니까?

3. 그렇다면...계산 해보십시요.. 직접...직접...계산해보시고....

4. 모르는 금융 상품은 절대 가입하지 마십시요.
수익 구조가 복잡하면 더더욱 들지 마십시요

복잡한 금융 상품은 절대 들지 마십시요..모르시면

변액은 복잡합니다.

왜 복잡한가 하면 저축 + 보험입니다..혹은 여기에 + 펀드 입니다.

펀드는 복잡합니다. 주식을 엮어 만들어..

복잡한 상품일수록.....파는 사람이나 회사가 절대적으로 유리합니다.

단순하면 이해가 쉽기에....복잡하게 만들어 팔 뿐입니다. 잘 이해를 못해야 현혹하기 쉽기에.

주식은 단순합니다. 오르면 이익, 내리면 손해..

그런데 펀드...그리고 변액은... 주식과 저축과....보험을 짬뽕으로 복잡해서..
직관적으로 이해가 안갑니다.

자....그런데...이렇게 복잡하게 만들어 소비자가 잘 이해를 못하는 상품으로 누가 이익을 볼까요?

소비자 일까요? 보험회사 일까요?

님이...보험 회사라면 어떤 상품을 권할 건가요? 소비자에게 유리한 상품을 권할까요? 보험회사가 유리한 상품을 권할까요?

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보험 설계사들은 어떤 상품을 권할까요?
소비자에게 유리한 상품을 권할까요? 자기에게 수당이 많은 상품을 권할까요?
보험 설계사가...소멸성 보장성 보험권하는거 보신적 있으신가요?
아마 없을 실겁니다...한달에 2만원 하는...소멸성 보험...왜 권하지 않을까요? 한달에 2만원 납입 하는 보험...
보험 설계사에게 수당....몇천원도 안될겁니다. 차비도 안나올..수당을 얻고자...권할리 없지요.
변액을 권하는 이유는? 한달에 최소한 10만원...
수당도..그러니 당연....높아집니다.

보험설계사가 권하는 상품은....그러므로...가입하지 않는게....생활의 지혜입니다.

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아직도 이해가 안가시면..

그냥...해약 환급금만 확인해보시면 됩니다.

변액.이름 붙은 금융 상품..

일년이하라면....해약 환급금...아마 거의 0에 가까울 겁니다.

그렇다면 한달에 10만원..20만원 불입한 돈은 어디로 갔을까요?

예...바로 설계사 수당과 사업비로 날아 갔습니다.......

당장 해약 환급금 확인해보시고..할지 말지...결정 하시기를.
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지나치게 부정적으로 글을 올렸습니다만..

보험설계사분들은 하나같이 일방적으로.....펀드..변액을 당연히 옹호하므로...균형을 위해서라도..부정적으로 글을 올렸으니

판단은.....읽는 분들이.

아래 퍼온글에서 사업비가 얼마나 되는지 잘 보시기를..월 9% 10년동안..기타 비용도 잘 보시고..
한달에 납입금의 10-20%는 보험회사 및 설계사 수당으로 그냥 꿀꺽...보험회사 입장에서는 이런..봉이 있을지.



글쓴이: 창희^^ 조회수 : 158 08.11.09 22:43 http://cafe.daum.net/10in10/9ZEU/90171
아래 글을 분석한 것은 한 치과의사 분께서 분석을 하신 내용입니다. 저하고는 전혀 관계없는 사람이며, 타 카페에서 분석한 내용을 가져왔습니다. 이 정도로 분석을 하시는 FC분들이 몇이나 있을지.
다X카페 "펀X스쿨" 이라는 카페입니다.
원글을 가지고 올려고 했으나 삭제를 하셨네요.

참고로 글은 2007년 5월인가? 6월에 올리셨습니다. 그 때 한 지인이 변액을 권했는데, 이게 뭔지 몰라서 공부를 하셨다네요.
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1. 기본보험료에 대한 사업비 구성

- 신계약비, 유지비, 수금비로 구성됩니다.

- 사업비예정지수라는 것은 이 사업비의 업계 평균을 100으로 보고 평가합니다.

- 이 사업비는 기본보험료가 납입되면 선취로 공제되고 나머지만 특별계정(펀드)으로 투입됩니다.

- 사업비는 나이와는 무관하게 정해집니다.


2. 월대체공제액

- 사업비와는 별개로 월마다 주계약 사망보험금에 대한 사망보험료(위험보험료)가 특별계정에서 월마다 공제되면 해마다 경험생명표가 바뀔 때마다 올라갑니다.


3. 의무납입기간 이후 납입중지

- 납입중지시 사업비중 수금비를 제외한 신계약비와 유지비가 사망보험료에 추가로 월대체공제액으로 특별계정에서 공제됩니다.


= 국내대표 변액판매사 미래에셋과 해외대표 변액판매사 PCA를 예를 들어 설명하겠습니다.

A. 미래에셋 행복만들기 & 친디아 VUL

1. 사업비

- 사업비 예정지수: 67 cf. 미래에셋VUL과 AP컨슈머VUL은 더 높습니다.

- 10년내 8.98%공제

- 10년이후 종신까지 4.5%공제(신계약비 제외됨)



2. 월 대체 공제액

- 사망보험료: 5000천만원 주계약 사망보장, 30세기준, 3000원대(이건 정확히 모르겠음)



3. 납입중지시(의무납입 18개월)

- 10년내 수금비(2%) 제외한 6.98%공제

- 10년이후 수금비(2%) 제외한 2.5%공제



4. 펀드운용수수료(재간접투자펀드수수료 환산한 총 수수료)

- 주식 안정성장 자산배분형 펀드: 약 0.70%, 1년수익률 15.63%

- 아시아태평양 주식 안정성장 자산배분형 펀드: 약 1.053%, 1년 수익률 14.27%

- 친디아 주식 안정성장 자산배분형 펀드: 약 1.17%, 1년 수익률15.69%, 3개월 수익률 4.45%



5. 추가납입

- 총액=기본보험료*12*(104세-나이), 30세 50만원 기본보험료시 4억4천4백

- 사업비:선취3%



B. PCA dreamlink VUL II

1. 사업비

- 사업비 예정지수: 150

- 10년내 13%공제

- 10년이후 종신까지 7%공제(신계약비 제외됨)



2. 월 대체 공제액

- 사망보험료: 동일조건 3349원

- 유지비:건당 10000원(PCA만 있는 유지비입니다.)



3. 납입중지시(의무납입 없음)

- 기간에 관계없이 기본보험료에 대한 사업비는 공제하지 않고 월대체 공제액 13349원만 공제



4. 펀드운용수수료(마찬가지)

- 국내 성장형: 0.72%, 1년수익률 9.08%

- 아시아주식형: 0.856% 1년수익률 17.68%

- 친디아주식형: 0.908% 3개월 수익률 10.63%



5. 추가납입총액

- 기본보험료*12*(100세-나이)*2배, 30세 50만원 기본보험료시 8억 4천만원

- 선취 3.5%



C. 비교평가

1. 사업비는 당연 미래에셋 승

2. 월대체공제액 당연 미래에셋 승

3. 납입중지시 PCA승

4. 펀드운용수수료는 국내의 경우 미래가 약간 저렴하나 수익률이 최고, 해외의 경우 PCA가 저렴하고 수익률은 비슷하거나 PCA가 수익률 조금 높음. PCA가 주식편입비율이 20%정도 더 높으므로 감안해서 비교하세요. 펀드는 PCA가 매우 다양해서 11개가 편입되어 있구요. 미래는 4~5개로 분산투자하는데 불리하구요 아시아태평양에만 국한되는 단점이 있습니다. 예를 들어 친디아에는 국내주식투자가 없고 행복만들기에는 친디아가 없구요.

5. 추가납입을 충분히 활용해야하는 입장에서 PCA가 단연 승



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<종합평가>



1.납입중지

- 1년6개월에서 2년의 의무납입기간후에는 기본보험료를 납입중지할 수 있습니다. 보험사의 배려에 매우 감사할 듯 하지만 해약환급금(특별계정적립금중 환급률 만큼)에서 사업비+위험보험료가 월대체공제액이라는 명목으로 가차없이 공제된다는 것입니다. 계속 납입중지하면 계속 특별계정의 계약자적립금이 감소되겠죠.



2. 중도인출

- 중간에 돈이 필요하면 이미 적립된 해약환급금에서 10~40%를 제외한 돈을 찾을 수 있습니다. 여기서 주의할 점은 특별계정에 투입된 보험료(사업비를 제외한) 전액이 해약환급금이 아니라는 거죠.

- 해약환급금은 수익률에 따라 달라지고 한 보험사를 예를 들면 연6%수익이 계속 될 때 납입보험료 대비 1년만에 45%, 2년만에 70%, 3년에 80%입니다. 월 100만원씩 1년납입하면 1200만원을 납입한 건데 연6%수익시에 1년째 해약환급금이 540만원이고 여기에서 중도인출할 수 있는 자금은 최대 486만원입니다. 수익이 덜 나면 해약환급률이 당연히 더 저하됩니다.



3. 추가납입

- 중도인출 후 다시 돈이 생기면 추가납입하라고 합니다. 중도인출시에는 2000원이하의 수수료만 발생하거나 없는 보험사도 있습니다. 그러나.. 돈이 다시 생겨 중도인출한 돈을 다시 넣으려면 이것은 "추가납입"으로 3~4%의 추가납입수수료를 내야 합니다. 기억하세요~



4. 약관대출(보험계약대출)

- 그래서, 중도인출후 다시 추가납입할 자금이라면 약관대출하라고 합니다. 약관대출 안해봐서 이자가 어느 정도인지 몰라도 단기간에 갚으면 3~4%의 추가납입수수료보다는 저렴한 모양이죠. 여기서 주의할 점 하나 더~~ 다른 보장성 보험과는 달리 저축성 보험(변액)은 펀드에 투자하므로 주가하락시 특별계정적립금이 급격히 감소하여 약관대출 원리금보다도 작아지는 경우가 발생할 수 있습니다. 이렇게되면 보험사는 대출 원리금을 받지 못할 수가 있겠죠. 이에대해 보험사는 똑똑하게 방어하고 있습니다. 어떻게요?

- 약관대출원리금보다 MMF펀드(or 채권형등의 안정운영펀드)의 계약자적립금이 작으면 그 차액만큼 다른 펀드에서 강제로 MMF펀드로 펀드변경을 합니다. 이렇게 똑똑합니다.



5. 결론

- 이와 같이 유니버셜 기능이라는 것이 크게 도움될 것이 없다는 것을 말씀드리고자 합니다.

- 한번 납입한 기본보험료, 추가납입보험료는 절대 인출하지 마실 것...

- 다시 말씀드리면 피치못할 사정이 아니고서는 인출할 계획이 없는 돈으로 기본보험료와 추가납입보험료로 납입하실 것...



6. 예외

- 유니버셜 기능중 추가납입 부분은 누차 강조했듯이 충분히(예를 들어 기본보험료 월30~50만원, 추가납입 월 100이상씩) 이용하면 VUL의 고급사용자가 되시는 겁니다.

- 유니버셜의 유일한 장점으로 생각되는 추가납입기능과 비과세 부분이 VUL의 대표적인 장점이 되겠지요. 그런데, 이 두가지 장점을 십분 활용하려면 소득이 많아야 한다는 겁니다.

VUL을 선택하시려는 분들께서 100번, 1000번 심사숙고 하시길 바라며...