장마? 연금신탁

[32세 맞벌이주부]

연말정산 시즌이 오면서 세테크를 어떻게 해야 하나 짱돌이 열심히 굴리게 되네요
2004년 가입한 장기주택마련저툭(3.8%) 가 있으나 제작년 부터 불입을 하지 않고있었어요.. 요새 워낙 펀드가 강하다 보니..

소득공제를 생각하니 여기에 300만원을 불입하여 120만원의 소득공제 혜택을 받는 것이 낫을까 연금신탁에 새로 가입하여 300만원을 불입하여 300만원 소득공제 혜택을 받을까 갈등 중입니다.
당장은 연금신탁이 낫으나. 장기적으로는 장마가 낫은 것 은 아닌가 싶기도 합니다. 아직 무주택자라서요....

82주부님들의 생각은 어떠신지요  참고로 저의 연봉은 약 3200쯤 되는 것 같사옵니다. 지혜를 빌려주시와요~~~

[당장에]

소득공제 효과는 연금신탁이 더 좋다고 합니다만 연금은 오랜 동안 묶어 두어야 한다는 단점이 있습니다. 그야말로 나중을 위해 묻어두는 돈이 되는 거지요.

그에 비하면 장마는 7년만 불입하면 세금공제 혜택도 받고 현금화도 할 수 있다는 점이 장점이겠네요.
또, 나중에 집구입하는 데 장마가 크게 도움이 되지는 않을 듯 합니다.

나머지는?
알아서 판단하시는 것만 남았네요. ^^

[장마는]

장마는 7년 중 5년전에 해약하시면 세금 다시 토해내는것 아시죠?

[장마펀드]

저는 내년부턴 장마 펀드 만들어서 넣으려구요...^^ (저는 장마 저축 넣고 있었어요)
세제효과를 가장 크게 보려면 한달에 62만5천원씩 넣으시면 되구요...
언제 깨게될지 모른다던가... 그런 위험을 줄이기 위해서 쪼개서 여러개 만드세요...
그러니까 분기당 한도를 300만원으로 하지 마시고, 한도를 50만원씩 6개통장이라던지... 100만원씩 3개라던지...
많이 만들어 놓고, 수익률이 안 좋은 것이 있으면 불입 중지 하시고, 다른 통장에 더 많이 넣으시면 되니까요...^^
그리고 설정하실때도 한통장은 만기가 7년이라면, 다른 것들은 10~20년 정도로 쪼개서 해두시구요...
7년만 부으면 비과세에 세제효과도 있지만, 앞으로 없어지는 추세니까요...
넣다가 7년 넘고, 돈 쓸 곳도 있고... 또 적당히 올랐다 싶으면 팔아 써도 되니까요...
쪼개서 만들면 해약할때 전부 해약하는게 아니라 필요한 것만 깨서 쓰면 되니까 세금을 다시 내야 할 경우에도 피해가 최소화되구요...
보통 15% 연 수익률만 나와준다면 연 30% 수익률을 올리는 펀드와 비슷한 수익 효과를 내요...

그리고 지금은 연봉이 3200만원이라... 연금신탁까지 하시는게 좋을진 잘 모르겠지만...연봉은 오르니까요...^^
(4천 이상은 두가지 필수예요... 장마랑 연금이랑)
둘 중에 연금신탁은 불입액의 100%(장마는 40%)를 세제공제 해주기 때문에, 연금이 더 효과적이지만...
연금은 나중에 받으실때 5.5% 세금 떼구요, 금융 소득이 너무 많은 경우엔 또 추가 세금이 붙기도 하구요...
(요 문제는 수령나이를 조정하면 해결 되네요...^^)
연금류가 없으시다면은 (국민연금제외) 노후대비 한다... 생각하고 한달에 25만원씩 연금 저축이나 연금 펀드 가입하셔도 괜찮구요
하지만 절대 깨서 쓸 수 없다는거... 꼭 알아두시고...
(연금 펀드의 경우에는 연 2회 다른 상품으로 호환 가능해요... 주식시장이 별로일땐 채권형으로 갈아탈 수도 있다는 얘기)

가장 먼저 어떤 용도로 쓰실건지 생각해보시고 만드세요~^^
그리고 제 생각으로는... 아직 무주택자이시니까 연금신탁/펀드에 10년 묶어두고, 일시불로 못 받는건 좀 부적합해 보이구요...
장마 저축과 장마 펀드 두가지를 섞어서 가시면 좋으실 것 같아요...^^