3년차 은행원이 까발리는[은행의비밀]

[^-^]

항상 리플만 달다가 좋은 글이 있어서 82쿡 여러분과 공유하고 싶어올리네요..

제가 활동하고 있는 재테크 까페의 베스트게시물로 오른 글입니다.


ㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡ


난 3년차 은행원이다.

내가 은행얘기를 하면서 가장 먼저 대출얘기로 시작한것은.
다른 부분보다 대출계 업무에서 느낀점이 가장 많았기 때문 일꺼다.
특히, 마이너스나 대출에 대한 개념 없이 와서  신용조회하고, 대출하고,
그후 상환 시에는 준비가 안 되 있어서 애를 먹고,  
급여-> 대출이자 ->소비초과 ->쪼들림->대출이자연체-> 초고금리의 연체이자-> 신용상태 불량으로 변신-> 대출금액 축소-> 대출 상환능력 모자람-> 신용불량자 등재-> 월급받아 나 쓰고픈거 다 못쓰고,  빚갚기 바빠짐...->망함.. ㅜ,ㅜ

많은 사람들이 그 시점까지 간 것이 안타까웠고.서민에게  불리한 은행에 대출 형태가 또 속이 상했다.

그래서 먼저 말 하려 한다.
대출!
분명 잘 이용하면, 득이 될 수 있다.
하지만, 잘 알지 못하고 접근했을 경우, 망하는 지름길이다.
최대한 고객입장에서 쉽게 설명해보겠다.
재테크에 밝으신 분은 안 읽으시면 되겠고,
현재 상환 대책 없이 대출 중이신 분이거나,
자신의 신용점수가  자신 없으신 분, 대출이 그냥 궁금하신 분들 읽어보심 되겠다 ^^(미리 말해두는데, 이번 글은 재미는 없어요..요요....ㅡ.ㅡㅋ)


부자들은 돈을 빌리면서도 그렇게 떵떵거릴 수가 없다.
금리도 당연히 본인이 유리하게 정한다. 금액도 큰데, 금리 안 깎아 주면,
옆에 다른 은행 간다고 엄포를 놓는다
(여기서 잠깐! 어느 은행을 가도, 그 정도 금액은 쉽게 대출 받을 수 있는 신용을 갖고 있다는 뜻이다.-이건 아무나 할 수 없는 것은 분명하다.)  
VIP고객들은 더 간단한 절차로 더 많은 금액을 더 낮은 금리로 빌려가서 집을 사거나(그것도 살집이 아닌, 투자용으로 불려지는..) 금리가 높은 곳에 투자해서 더 큰 돈을 번다.
돈이 돈을 번다.



그에 반해…..
돈 500,천만원이 절실해서 은행 대출계를 찾는 대부분의 사람들..
뻘쭘하게 은행에 들어가서, 얼굴이 벌게질 만큼의 적나라한 나의 금융정보를 모조리 공개하며 돈을 빌려 주십사 해야 한다.(표현이 심한 것은 죄송 ㅡ.ㅡㅋ)
대출금리 조정은 꿈도 못 꾸고 빌려주면 그냥 숨통이 트이니, 감사할 따름이다.
따라서 금리는 은행이 정한대로 끌려갈 수 밖에 없다.
대출액수 역시 내가 정하는 것이 아니라 은행에서 빌려주는 만큼 받는다.
(부자들은 “1억 대출 해 주쇼..” 하지만, 일반 사람들은 “ 최대한 되는대로 대출 해주세요”한다..ㅡ.ㅡㅋ)
그리고 대출이자는 매년 오른다…ㅡ.ㅜ
대출을 빌려 잠시나마 숨이 트였지만, 늘어난 대출이자만큼 매달 소비를 줄여야 하고, 훗날 대출을 갚아야 할 시기가 올 땐, 준비가 안 되어 있다.
(정말 대부분의 고객들이 상환시기에 준비를 해놓지 않았다..정말 대부분이 그랬다 그래서 1년 연장한다.)

준비가 되어있기는커녕, 대출 빌릴 때 보다 자금 사정이 더 힘들어져 있다.
이런 당신의 자금사정을 간파한 은행은 대출 금리를 더 올린다.
(은행은 대출 금리를 올리면 이 고객이 다른 은행으로 떠날 것  같으면, 금리를 낮춘다. 하지만, 대출 금리를 올려도 절대 못 갚을 사람인 것이 보이면, 마구 올린다. –말이 극단적인 면이 있으나, 까놓고 말하면 그런 셈이다. 그러는게 어딨어? 하지 말라.. 이미 대출 할 당시 대출서류에는 '고객의 신용도에 따라 금리는 변동될 수 있습니다'란에 당신이 싸인을 해놓았다.)

많은 고객은 대출이 일어나는 순간부터 그돈이 내돈이 된 양 착각을 하는 듯 하다. 하지만, 그건 분명 은행돈이고, 곧 당신을 조정하게 될 무서운 것이 될 수도 있다.

고객입장에선 성질 같아선, 당장 대출을 갚아버리고 다른 은행으로 옮겨서 거래하고 싶다.
하지만, 그때가 되면 이젠 갚을 돈이 없으니, 높은 이자율에 항의도 못하고, 쓰는 수 밖에 없다
이제 다른 곳에 가서 다시 대출을 받고자 신용조회를 하면, 예전 그때보다 신용이 더 나빠져있어서, 대출 금액이 줄어져 있다.
그냥 비싼 이자 임에도 꾹 참고 써야한다. 매년 연장해주는 것만으로도 감지덕지다.


위에 얘기를 듣고 화가 나는가?
난 은행원으로서 업무를 하면서 나는 화가 났다.
도움을 받는 은행이 아니라, 은행 때문에 망하게 생긴 사람도 여럿 봤다.

-------------------------------------------------------
대출 생각없는 신용좋은 고객을 은행측이 먼저 꼬시기도 한다.
마이너스 통장 하나 만들어 놓으면 그렇게 편할 수가 없다면서...
그러고 보니, 내옆자리 김대리와 최00씨도 마이너스 통장이 있단다
그래서 나도 그냥 하나 만들어본다
초반에는 통장이 플러스 상태로 유지 된다..
하지만. 갑자기 돈이 쓸일이 생기고(갑자기 생긴 여유로 이번 휴가는 해외로 나가보기도 하며..),
역시 마이너스 통장을 만들어 놓길 잘했네..하는 생각이 든다..
그리고는 갚을때는 쓴만큼이 안된다
이게 반복된다.
어느새 500만원짜리 내 마이너스 통장엔 잔고가 -5,000,000원 이다
오늘도  신용카드 대금이 빠져 나가다 모자라서 연체란다..
대출이자도 모자르다..
대출을 갚을 생각은 더이상 못한다
은행에 가서 마이너스 대출 한도를 천만원으로 해줄 수 없는지 문의해 보러 간다
그 동안 금액은 얼마 안되지만, 이삼일 씩 늦어졌던 카드, 대출이자 연체 기록으로 나의 대출 한도는 500이 끝이란다.
매년 연장할때마다 금리가 오른다..ㅜ,ㅜ
(참고로 마이너스 대출은 은행에서 금리조정을 해도 특히나 고객입장에서 알아보기 힘든 대출이다. 왜냐 한달에 쓴금액과, 쓴 일수에 대출금리가 곱해져서 이자가 나가기 때문에, 매달 이자가 다르게 빠져나가기 때문이다..그래서 그냥은 도저히 계산이 안된다..그래서 은행은 더 부담없이 금리를 올린다.)

옛날엔 월급이 들어오면, 몇십만원씩 적금도 하고 했는데
지금은 마지막으로 저금한 지 가 언제였는지도 가물가물하다..
일을 죽어라 해도 돈은 안쌓이고, 대출이자만 갚고 있으니, 일할 맛도 안난다...윽......
-----------------------------------------------------------------------

그럼 대출받는 요령을 설명해보겠다..(순전히 나의 개인적인 생각입니당..^^;;;)

우선 신용조회 부터 시작해서 다시 얘기해보겠다.

앞 글에서 은행에서 신용대출을 받으려면 정말 많은 사생활 정보들을 적어내야 한다고 했다.
그런데 가끔 보면 은행가서 이런 과정이 싫어서
또는 호기심으로 인터넷으로  대출을 해준다는 인터넷사이트에  
이것 저것 본인의 기록을 입력 대출 한도를 뽑아보는 사람이 있다.
하지만, 이것 또한 신용대출 조회 기록으로 남는 것이고, 이 기록은 추후 은행 등의 신용거래 (시중은행등)에 나쁜 영향을 끼칠 수도 있다. 절대 하지 마시길!!

특히 제2금융권이나,
요즘 텔레비전에 자주 나오는 사채업이 아닌 듯 광고하는 대부 업체들(이자는 사채이자가 맞는) 에서 조회하면, 조회만으로도 당신의 신용점수를 떨어뜨릴 수 있으니,
정말 그 곳에서 돈을 빌려야 되는 절실한 사람 아니고서는
그 근처에 얼씬도 않는 것이 좋다!
대출을 생각중이라면, 우선은 은행에 가서 나의 신용으로 얼마를 빌릴 수 있는가 알아 본 후(그나마 그래도 시중은행의 대출금리가 가장 낮다), 안 되는 경우 다른 제2금융권이나 대부업체로 가서 돈을 빌리는 순서가 맞다.

우선 은행은 주거래은행을 간다(월급통장, 주거래은행,,,맨날 얘기가 나오는데...주거래은행을 만들어 놓은 것이 드디어 빛을 발하는 순간이다..)
우리 회사에게 특별히 주는 우대금리나 사항이 있나 확인하라(이때 회사가 정한 주거래 은행이 있을것이다 ,이럴 경우 확실히 우대사항이 있다. 없을 경우 만들어 달라고 회사 재무파트나, 은행개인고객팀 팀장님한테 주장하라)

대출한도가 나오면, 금리네고를 시작한다
깎아달라고 말이다.^^
나의 신용은 지금도 좋지만,앞으로는 더욱 좋아질 것이고
난 향후 이 은행에 vip고객이 될것이고(아니어도, 그렇게 자신감을 갖고 어필해라)
난 앞으로도 더 열심히 은행 거래를 할것이다...하며, 본인의 열정과 성실함을 내세우며 네고하라..ㅋㅋ
아님 은행원한테 깎아달라고 애원하라ㅋㅋㅋ
밑져야 본전아닌가.. ^^
그래도 조금은 금리 변동이 있을거라고 난 확신한다!
(위 방식으로 금리가 낮아지셨다면, 저한테 응원의 리플이라도 날려주시길..ㅎㅎ)

그렇게 대출이 시작됬다면, 그 금리가 변동금리인지, 고정금리인지,
여기서 %로 나오는 금리만을 외우지 말고, 실제 나가는 이자액수를 기억하라
예를들면 대출 500만원에 금리가 10%라면
500만원 X 10% / 12개월 = 41,666원
매달 41000원 정도 나갈 것 이다. 이렇게 체크해놓자 !
돈빠져나가는 계좌와 날짜도 외우고, 연체는 목숨을 걸고, 절대로 하지 말아야한다!! ^^

그리고 상환계획을 세워서 최대한 빨리 상환을 해야한다.
나의 돈이 아님을 항시 명시하고,
불안해 해야 한다..!!

대출을 안하는게 맞지만, 현명한 우량 부채도 있는법!
알고 대출하고! 부디 현명한 대출을 하셔서 , 부자되시길 바랍니다~!!


------------------------------------------------------------
                                                                      
        넘 지루했던 대출얘기를 얼레벌레 마무리짓고(드리고싶은 말씀은 많으나...ㅜ,ㅜ)
        이젠 잼나는 저금 얘기를 해 볼까 합니다.^^






난 3년 차 은행원이다.
내가 고객일때 (여기서 고객은 은행은 입출금,또는 저금만 하러 가는 곳 인줄로만 알고 있는 수수료는 다 내며 거래하는 돈 없는 학생 고객으로 세부적 구분을 할련다.-ㅡ) 알고 있었던 은행과 실제 안에서 본 은행은 참 많이 달랐다.

여러 가지 새로운 사실들을 알게 되었고,
은행을 잘 이용해서 본인에게 이로움을 가져가는 여러 고객들을 보며 거래에도 요령이 필요하단 걸 알았다.
은행에서 여러 가지 충격을 받았는데 그 중  처음 받았던 충격은  바로 예금 적금의 금리가 고객의 마음대로 정해진다는 것 이다!!!


그런데 은행에서 있어보면, 아직 많은 사람들이 와서 그 당시 주는 그 금리 그대로 적금을 가입하신다.
(내가 보기엔 제2금융권이 아닌 시중은행에 오셔서 적금 가입하시는 분들은 금리는 별로 중요하게 생각하지 않는 건지, 금리는 포기하신건지..ㅋㅋ
그냥 1년 묶어서 돈을 모은다는 것이 중요한듯하다..그런가요? ^^;;)
예를 들면 상황은 이렇다.

고객 :  “적금 하나 하려고 하는데요”
은행원: “ 네, 고객님 기간이랑 금액은요?”
고객 : “ 매달 30만원씩 1년이요. 금리는 어떻게 되요?”
은행원: “ 네 적금금리 4%입니다”
고객 : “  아…네………….”

이게 일반적 모습이라 하겠다, 혹시 당신의 모습? ^^
요즘엔 금리를 많이 문의하시지만, 그래도 물어볼 뿐 그 금리로 가입하신다…



그럼 다음은 내가 은행 처음 들어가서 충격 받았던 고객의 금리 네고 모습이다.

  고객 : “저 5천 만원 있는데, 좀 묶어둘까 하는데요..금리는 얼마까지 해줄 수 있나요?”
(대사는 이것과 틀릴 수 있겠지만 금리가 얼마예요?라는 뉘앙스가 아니라, 얼마까지 해줄 수 있느냐는 뉘앙스로 얘기하는 것은 동일 하다)

은행원 : “ 네 저희 1년 예금 5.3% 나와있구요. 1년 하시면 제가 좀더 드릴께요
(우선 나와있는 금리에 네고 가능성을 열어두고 반응을 살핀다.
이렇게 금리변동 여력을 표시하는것은, 우량고객같은데, 이렇게 안 그러면 다른데 갈거 같다.ㅡ.ㅡㅋ)

고객 :  00은행에서는 5.6%까지 준다고 하던데요...... 더 줄수있나요?

은행원 : 네, (금리가 높아질 경우 물론 윗 분들 상의를 거친다..)
저희가 승인을 받아서 그럼 5.7% 드릴께요..아마 다른 은행은 이 이상은 못 줄 꺼예요..
원래 5.3%짜리예요~~

------------------------------

금리를 물건 값 깎듯이 조정해서 받아 가고 있었다.
이것은 금액이 클수록 더 큰 힘을 발휘하게 되는데, 그렇다고 해서 그건 나랑 상관없는 일이야, 돈 많은 VIP고객만 할 수 있는 거겠지 하며 기 죽을 거 없다.

이제부터 은행가서 적금이나 예금을 들 때, 은행원에게 졸라(?)보자.  우선 기본 금리를 물어보고 이렇게 말해봐라
“언니, 금리를 조금 더 주면 안 되요?,”
“ 언니 좀 잘해주세요~~”
밑져야 본전이지 않은가. 요구하는 자만이 더 챙겨갈 수 있는 것 이다.


이렇게 요구하면 0.몇%라도 더 챙겨갈 수 있을 것 이다
은행에 과장, 팀장만이 이렇게 금리를 더 줄 수 있는 것 또한 아니다.
행원에게도 일정에 우대금리를 드릴 수 있는 조정능력이 있다. 예를 들어 정해진 적금금리는 4%라고 했을 때, 행원들에게 4.2%까지 필요하면 해드려라..하는 권한이 있기 때문이다 그렇게 큰 금리 조정이 아니라면, 텔러들도 고객한테 우대금리를 줄 수 있다.

은행 문 앞에 [특판 금리 00% 지급! ],  [1년 예금 00% ] 이런 광고문을 많이 보았을 것이다.  이것만 봐도 우리가 평소에 받는 적금, 예금금리가 결코 정해져 있는 고정된 금리가 아닌 것을 알 수 있다. 은행이 말하는 금리는 수시로 바뀌며, 또는 은행 자체적으로 돈이 필요하거나, 또는 지점에서 예금 실적이 필요할 경우 은행자체의 마진을 줄여 고객에게 금리를 더 줄 수 있는 것이다.


마진을 줄여 금액을 유치하는 것이 은행 실적에 더 유리하기 때문이다.
요즘은 특히나 은행 예금이 주식(펀드)계좌, CMA, 제 2금융권의 적금으로 많이 빠져나가고 있는 실정이라 고객이 금리 네고 하기에 더 유리한 위치에 있다 하겠다.
은행이 예금 적금 유치에 목숨 걸고 있기 때문이다.
요즘은 그래서 은행에서 수시로 특판금리를 내세우며 예금 유치를 하고 있다.


자 이제 같은 적금/ 예금을 가입하더라도 내 옆 직원보다 더 높은 금리로 가입해보라.그리고 그 통장을 자랑해보라!! 여러분도 할 수 있다.
내 앞에 은행원이 안 된다고 하면, 다른 은행원에게 말해봐라 ,
대부분 은행이 못해주는 것이 아니라, 그 은행원이 안해주는 거다 라는 표현이 맞다.
그래도 안 된다면 다른 지점에 가거나, 이래도 안 된다면(그럴 리가 없을 거 같지만..ㅡ.ㅡㅋ)
아예 네고가 되는 은행으로 바꿔라..!


-------------------------------------

[땡큐!]

오... 정말 필요한 정보를 적어놓으셨네요.
대출계획과 금리의 네고라... 머릿속에 담아두고 갑니다.
(그래.. 은행앞에서 절대 쫄지말자. 나두 훗날 우량고객이 될수있다. 아자!)

[대출]

저희집 대출받은 상황하고 어쩜 그리 같은지요.
해마다 이율이 올라가도 항의도 못하고,있어요.ㅠㅠ
1년 연장해준것만 해도 감사하고 있으니...엉엉
얼른 돈벌어서 갚아야겠죠.

[감사]

이런 귀한 정보가 있을줄이야..
금리가 네고가 된다니..진작 알았음 더 좋았을정보네요..
정말 감사합니다.

[^^]

땡큐 소 마치~

[진짜진짜]

감사해요.....저도 어쩌다 한 은행만 거래했죠....특히 가정의 모든 자동이체를 건수별로 통장만들어서 사용했더니.....몇년뒤.....집에서 텔레뱅킹시 타은행에 이체를해도 수수료면제를 해주더라구요............................그리고 원글님 그 사이트좀 가르쳐줄수 있나요?
너무너무 감사하고 종종 글 올려주세요.........
저도 적금들때 그럴래요.......얼마까지 줄수 있냐구요

[정말]

감사합니다. 좋은 정보네요.
앞으로 꼭 써먹겠습니다.

[와~우]

좋은 정보 감사해요!

[좀]

이상하네요. 겨우 5천만원 1년예금에 5.4가 5.7까지 금리 네고라니 이해가 안되네요.
금리네고는 보통 1억이 넘어야하고 오래된 vip고객도 많아야 0.2정도예요.
어느 은행일까?

[우리도]

대출 받을 일이 있는데 참고 많이 되겠어요
정보 감사해요~

[은행]

아마 중고등학교때 쯤부터 거래하던 지방 은행이 있습니다.
몇년전 이천만원 조금 넘는 금액을 모두 연금식 신탁예금을 했더니 요구하지 않아도 0.2% 금리를 올려주었습니다.
아마 이런것이였나봅니다.
이제 갈아타고 싶은데 은행가서 요구해볼까요..

[그런데]

그렇게 많지 않은 금액으로 금액 네고하면
이상한 눈으로 볼듯...ㅋㅋ

[저또한..]

윗 분처럼 생각이 드는군요.
은행은 철저하게 장사입니다.
돈이 많은 사람은 당당!! 돈이 없으면 절절!!

좋은 정보이긴 하지만...
일단 많은 돈만 들고가면 알아서 높은금리로 알아 모시는 곳이
은행이라는 생각입니다.

밑져야 본전이긴 하지만...
소액으로 네고를 한다면...
글쎄요... 어렵지 않을까요...

[글쎄]

돈장사 하는 은행이 VIP말고 네고 그렇게 마음대로 해 줄까요?

[...]

딱 3년차 은행원다운 생각이군요.

실제론 그정도 금액은 네고 힘들구요. 마이너스통장 안되는사람

금리 일부러 올려서 만들지 않습니다. 마이너스통장 정말 유용하게

활용하는 사람 많구요 여의치 않아 금리가 올라가는 경우도 그냥 올라가는거 아닙니다.

카드 하루이틀 연체하는것 우습게생각하고 마이너스 통장 한도 다 쓰고도 이자내는날

몰라 은행에서 문자받고서야 부랴부랴 입금하고 정말 자기관리 잘하시는분들에 비해

사소하더라도 신용이 떨어지는분들이 더 많습니다.

정 급박한 상황인경우 오히려 담당직원에게 솔직히 말씀하신후 해결 방법을 찾아야

함에도 불구하고 연락 두절해버리는 경우도 많구요.

은행원들도 사람입니다. 가장 사람을 돈으로 차별하는 곳이긴 하지만 돈 많다고 거들먹

거리는 사람 싫고 돈없어 절절 매는사람 안되어보이기는 마찬가지죠.

연체자들 관리할때 무조건 피하는 분보다 도움을 요청하는분들에게 더 최선을 다하게

되지요. 물론 안타까운경우도 있지만...

[무식..]

네고가뭔가여?,,,,,

[흐미]

은행정보 감사 ...

[네고..]

위에위에님 네고 모른다고 무식한것 아닙니다 ^^
negotiate : 상의하다, 협상하다 정도의 영어단어인데
줄여서 네고라고 하니 모르실 수도 있지요.
저도 은행원 출신인데요 사실 은행의 시스템은 돈 많은 사람 숭배하게
되어 있습니다만 은행원 개개인이 그렇진 않습니다.
저도 오랫동안 대출 업무를 담당했었는데 어려운 중소기업체에는
어떡하든지 싼 이율 적용하려고 무척 노력했더랬습니다.
리스크가 높을 수록 비싼 비용을 물리는 것...그건 어쩔수 없는
기업의 생리입니다.

[원글이]

앗!! 첨으로 올린글인데 "가장많이 읽은글" 1위이네요..
기분조아라~~^-^

위에 제가 가입한 까페가 궁금하다 하셨는데요.. 다음까페 "맞벌이부부 10년 10억 모으기(일명 텐인텐)까페입니다..^^
거기가서 자극 많이 받네요~ 참고하세요..