연금펀드와 일반펀드의 차이점 아시는 분

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연금펀드와 일반펀드의 차이점은 어떤 게 있나요?

해외연금펀드도 있던데 이것도 수익률에 대해 22% 과세인가요?

연금펀드가 세제혜택이 크다면 일반펀드 가입할 이유가 있나요?

알려주시면 감사하겠습니다.

[이젠자유]

개념만 설명드릴테니 자세한 숫자는 구글검색 해보세요.

연400만원까지 세액공제 혜택이 있는 계좌가 연금저축펀드계좌입니다.
연봉 5천만원은 좀더 많이 돌려주고 그 이상은 조금.
제 경우 연봉 1억정도 되는데 400만원 연금계좌 입금시 대락 소득세에서 58만원 돌려받는거 같아요.

이게 완전히 돌려주는게 아니라 나중에 연금저축계좌에서 인출시 연금소득으로 간주하여 그때 소득세를 매깁니다. 그래서 정확하게는 과세이연 (소득세는 매년 연봉에 따라 과세하지만 연금저축계좌로 납입된 400만원에 대해서는 하나도 안내고 대신 나중에 그 계좌에서 인출해서 사용할때 과세한다는 의미) 되는 거에요.

그러니 올해 세액공제 혜택을 60만원 받아놓고 내년에 계좌 해지해서 인출하면 기타소득세를 왕창 (대략 22%) 물립니다. 55세 이상 또는 가입후 10년 이후에만 5.5% 저율의 연금소득세를 내는 혜택이 있어요. 물론 1년에 1200만원 인출하게 되면 연금소득세는 더 많이 내요. 일반 소득이 커지면 세금이 커지는 것과 같은 이치.

그외 해외펀드에 수익이 생겼을때 내야하는 자본이득세가 면제되는등 소소한 혜택들이 있습니다. 펀드 투자할 자신이 없으면 그냥 연금저축펀드계좌만 만들어서 현금으로만 넣어두었다가 나중에 55세 이상 또는 10년 경과후 연 1200만원 이내로 꺼내어 사용해도 동일한 혜택을 누릴 수 있어요. 정기예금 수준의 이자는 받을 수 있어요.

[원글]

윗님 자세한 설명 정말 감사드립니다~ 그럼 계약자 사망시 백퍼센트 가족한테 가는건가요?

[이젠자유]

숫자 틀린게 많네요.
연봉 5500만원 이상 소득시 400만원 * 13.2% = 약53만원 세액공제.
55세이후 연금으로 인출시 3.3%-5.5% 연금소득세.
연금소득세는 분리과세이므로 종합과세 대상에서 제외.

국민연금/사학연금 같은 공적연금과는 달리 연금저축은 본인이 납입한 자금에서 유래된 투자금 투자이익이므로 당연히 계좌에 찍혀있는 금액 100% 그대로 배우자에게 상속됩니다. 단, 사망후 6개월 이내 신청해야 하고, 일시금으로 인출시에는 저율의 연금소득세아닌 기타소득세로 16.5%를 내야함. 연금으로 매달 100만원 이내 인출시에는 본인이 수령하는 것과 마찬가지로 그냥 연금소득세만 부담.

[원글]

아 윗님 너무 자세한 설명 감사드립니다~ 저희 신랑이 개인사업자라 연금펀드에 가입하면 좋을 것 같아 알아보고 있어요. 이왕이면 해외 걸로 들어보고 싶어요~ 행복한 설명절 보내시길 바랍니다^^

[이젠자유]

저축할 여유자금이 더 있으시면 개인퇴직연금계좌(IRP, Individual Retirement Pension)에 연300만원까지 총 700만원 * 13.2% = 92만4천원 세액공제 가능합니다. 그게 현재까지는 세액공제 가능한 최대 금액입니다. 퇴극연금계좌에서 투자가능한 펀드상품도 연금계좌와 똑같지는 않지만 유사해요. 꼭 가입하고 싶으면 증권사에게 전화해서 조르면 만들어주기도 하구요. 또한 펀드뿐 아니라 ETF 상품에도 투자가능합니다. 원래는 개별주식에도 투자할 수 있게 해주면 좋은데 그러다가 소중한 연금자산을 날려먹는 일이 생길까봐 정부에서 규제해서 그렇게는 못하고 펀드나 ETF 만 허용합니다. (미국은 개인퇴직계좌 운용시 일반 주식 투자에도 제한이 없는 걸로 알아요)

[원글]

etf 상품을 연금형태로 가입할 수 있다는 말씀인가요? 그리고 개인사업자도 개인퇴직연금에 가입할 수 있는건가요? 개인사업자가 들면 좋은 상품을 알려주시면 감사하겠습니다. 노란우산공제는 들었구요.. 국민연금은 애아빠만 들었는데 절대 저는 못들게 하네요... 우리나라 국민연금은 지금 돌려막기 하는 상태라고 아주 불신하고 잇어요... 이젠자유님한테 많은 걸 배우네요...

[ᆢ]

연금 귀동냥 해봅니다감솨!

[이젠자유]

아, 그럼요. 자영업자도 개인퇴직연금계좌에 가입할 수 있도록 가입대상이 작년부터 확대되었어요.
저도 사학연금 가입자라 개인퇴직연금 가입대상이 아니었는데 대상확대 조치로 작년부터 가입했구요.
ETF 상품은 주식처럼 매매할 수 있는 것인데 펀드보다 투자 위험도가 더 높으니 잘 아실 경우에만 하세요.
저는 원래 주식투자를 하기 때문에 ETF는 완전 안전 자산인데 정부에서는 금융상품에 무지한 일반인들이 투자 손실 입을 것을 두려워해서 전면 허용은 안하고 있구요. 안전자산에 해당하는 채권형 또는 채권혼합형에 최소한 30% 이상은 투자하도록 제한해 놓았어요. 저는 70%는 주식형 위험(?) 상품으로 가입해 놓았구요, 법적으로 요구되는 30%만 채권형 펀드/etf 상품을 매수해 놓았어요.

국민연금은 전업주부라도 임의가입제도를 이용해서 가입하는 것이 훨씬 더 유리합니다. ^^
몇년전부터 전국 통계를 내보았는데 강남에 거주하는 부유한 계층의 전업주부들은 거의 대부분 국민연금 임의가입하고 있고 오히려 국민연금이 꼭 필요한 중하류 계층에서 가입율이 형편없이 낮게 나온다는 신문보도가 많았어요. 금융상품에 대한 지식이 조금만 있다면 국민연금 임의가입제도가 얼마나 가입자에게 유리한 제도인지 금방 이해할 수 있답니다.

이세상 어떤 금융상품도 국민연금보다 더 수익률이 뛰어날수가 없어요. ㅋ

1) 일단 국민연금에는 아무런 수수료도 없습니다. 연금운용에 필요한 전문인력 및 사무행정비 전액을 국고로 지출하고 있기 때문이죠. 일반 펀드상품에는 1% 이상의 운용 및 판매 수수료가 따라 붙습니다. 20년간 장기 투자한다고 생각한다면 수수료로만 원금의 20%를 지불해야 한다는 말씀.

2) 쪼잔하게 수수료 계산안하고 임의가입 최적금액인 월9만원 정도 납입할 경우, 국민연금 수령 자격이 생기는 대략 65세 이후부터 현재의 물가기준으로 대략 30만원 가까이 평생 지급됩니다. 이런 상품 있나요? 없습니다.

3) 임의가입 최대액인 30여만원 납입하게 될 경우 그보다는 적은 수익률이지만 여전히 그 어떤 연금 보험, 펀드보다 탁월한 수익률입니다.

4) 물론 국민연금은 사망시 배우자에게 상속은 안됩니다. 국민연금의 설계상 이건 당연한 것입니다.

5) 납입한 금액에 비례해서 돌려주는 것도 아니고 많이 낸 사람보다 가난한 사람에게 더 많은 혜택이 가도록 설계되었어요. 거칠게 말한다면, 가입자의 최저생활 보장이 목적이고 국민연금소득으로 부유한 삶을 유지시키는 것이 목적이 아니기 때문이에요. 그렇지만 최저한도로 가입할 경우 나중에 연금소득액이 소액에 불과하므로 능력이 되면 수익률은 더 낮아도 최고한도로 가입하는 것이 좋습니다.

6) 국민연금 정규가입, 임의가입을 최대한도로 해놓은 후 여력이 있을때 연금저축이나 퇴직연금등 기타 금융상품을 찾아보는 것이 노후설계의 대원칙입니다. 나중에 신용불량자가 되더라도 연금소득은 채권추심 대상이 안되므로 그야말로 최악의 상황에 의지할 수 있는 가장 든든한 제도입니다.

7) 많은 분들이 국민연금에 대한 불신을 갖고 있는데 그건 국민연금에 대한 기본 지식이 부족한 것에서 오는 오해일 뿐입니다. 주로 연금고갈되면 정부에서 보장해 준다는 말이 없으니 결국 삥뜯긴다는 식의 카더라 통신. 이에 대해서는 충분한 논쟁이 필요하지만 너무 길어지므로 생략. 아무리 논쟁해도 결론은 변하지 않습니다.

8) 물론 주식, 채권등에 직접투자해서 국민연금이 보장해주는 수익률보다 더 높은 수익을 거둘 자신이 있는 극소수의 능력자일 경우에는 가입안하셔도 됩니다. 그래도 국민연금에 최후의 안전망으로 만약을 대비하는게 훨씬 더 현명합니다. 국민연금 임의가입자 가입 비율이 우리나라에서 가장 부유한 강남에서 가장 높다는 그 아이러니를 꼭 기억하세요.

9) 가난한 사람의 가장 큰 문제는 가난하기 때문이라는 말이 있어요. 가난하기 때문에 단돈 9만원씩 국민연금 임의가입해서 납입하면 나중에 일할 수 없는 나이가 되었을때 매달 30여만원의 추가적인 연금소득을 받을 수 있다는 것을 알면서도 폐지를 주어야만 하는 현실이 어찌 통탄스럽지 않을 수 있겠습니까? 그런데 돈이 없는게 아니라 단지 무지해서 그 제도를 이용하지 못하고 나중에 노후생활에 문제가 생긴다면 그건 정말 너무 억울한 일이 될거에요. 국민연금은 정말 우리나라 정부가 각고의 노력끝에 만든, 세계적 기준으로 볼때도 정말 모범적인 연금이에요. 확실하게 연구해서 국민연금의 모순을 발견해 낼 실력이 아니라면 제발 정부를 좀 믿어보세요. ㅠ

[원글]

이젠 자유님 너무 이렇게 자세히 설명해 주시니 정말 감사합니다~ eft 상품은 연금과 관계없이 지수연동상품이니 주식같은 거라 제가 아무때나 가입할 수 있을 것 같네요... 그리고 국민연금 잘 알아보고 저도 가입해야겠네요.. 남편이 워낙 반대해서 하게 되면 몰래해야할 것 같아요. 쉬시는 날 귀중한 시간 내시거 설명해 주시고 복 많이 받으세요~

[감사합니다]

저에게도 많은 도움이 되었습니다

[저도]

국민연금 전업일때도 임의가입해서 들었어요ㅎ
이 글 참 꼼꼼하게 잘 알려주셨네요~
많은 분들 도움되시길~~

[이젠자유]

IRP 계좌에는 관리수수료가 붙을수도 있어요. 그러나 작년에 가입대상 확대 조치로 증권사간 경쟁이 붙어서 잘 찾아보면 관리수수료 평생 무료인 계좌를 만들수 있습니다. 물론 펀드나 ETF 에 투자할 경우 해당 상품에서 요구하는 수수료는 납부해야되지만요. 저는 증권사 지점에 찾아가기 싫어서 스맛폰에 앱 이거 저거 깔고 비대면 계좌 신설하면 계좌관리수수료 면제해준다는 조건이 붙어있던 미래에셋대우 계좌를 만들었어요. 자세한 내용은 아래 링크 참조.

http://news.joins.com/article/22154149#home

물론 꼭 하나의 IRP 계좌에 300만원 전부를 넣어둘 필요는 없어요. 여러 증권사에 분산예치해도 총액으로 300만원까지만 연말정산시 세액공제 신청하면 됩니다. 증권사마다 투자 가능 금융상품의 종류가 조금씩 다릅니다.

[이젠자유]

나는 금융 잘 모르니 평생 연금보험 같은 걸로 안전한 상품을 이용하겠다면서 연금보험을 가입하는 분들이 계신데 위험에 대비하는 보험적 요소가 필요한 경우가 아니고 수익률 측면에서만 본다면 극악의 상품이니 꼭 꼼꼼히 내용 확인해보시고 가입하세요. 특히, 변액보험이라는 상품은 가입해야할 특별한 이유가 있는 경우가 아니라면 반드시 회피해야 하는 상품입니다. 보험 목적으로 가입했는데 펀드 투자로 추가수익까지 기대할 수 있다는게 마케팅 요소인데 거의 대부분의 사람들이 여기 넘어가지요. 한 10년 이상 투자해서 납입원금이나마 지킬 수 있다면 다행입니다. 저는 노후보장을 미끼로 하는 거의 사기성 금융상품으로 판단하고 있습니다. 직접 주식투자를 하는 입장에서 이렇게 손쉽게 눈먼 돈 벌어가는 보험회사 주식에 한동안 투자할 생각까지 했을 정도로요. 평생 연금 지급 조건이라는 것도 잘 계산해보면 거의 110살 (100살 아닙니다! ㅠ) 까지 살아야 자기가 낸 돈 원금 회수하는 수준이었어요. 물론 150살까지 다들 살면 보험회사 망하고 가입자 신나겠지만요... 정말 가입자가 수익을 얻기 극악 수준으로 힘든 상품입니다. 국민연금 같은 국가에서 공을 들여 만든 제도는 외면하고 평생 연금 지급해준다는 연금보험에 가입하는 분들 보면 정말 너무 안타까울 정도입니다. 120살 이상 건강하게 오래오래오래오래 살 자신 있는 분이라면 강추입니다. 110살 까지는 본전. 그 이전에 돌아가시면 보험사 승! ^^

[이젠자유]

연금저축이나 개인퇴직연금 계좌에서는 무조건 해외펀드에 투자하는게 이익이라는 말이 많이 있는데 저는 뭐 꼭 그럴 필요까지는 없다고 생각하는 사람입니다. 그렇게 주장하는 분들은,

1) 국내펀드는 1천만원 투자해서 1억원 투자해도 우리나라는 아직 자본이득세(주식/펀드 양도소득세)가 없으니 투자소득 9천만원에 대해 일반펀드계좌로 투자할 경우 내야할 세금은 0원 이지만 연금저축계좌로 투자했을 경우 투자원금 1천만원에 대한 세금 13.2% 돌려받은게 땡인데 나중에 과세이연되어 5.5% 연금소득세는 1억원 전체에 대해 내야하는 손해다.

2) 그러나 해외펀드는 원래 1천만원 투자해서 9천만원 투자수익 생기면 9천만원 * 15.4% 투자소득세 내야 하지만 연금저축이나 개인퇴직연금계좌에서 투자했을 경우에는 이게 면제다. 단지 나중에 찾아쓸때 최대 5.5% 연금소득세만 내면 된다.

그러니 연금저축이나 퇴직연금계좌에서 국내펀드에 투자하는 사람들이 바보 멍충이다.
뭐, 그런 논리인데요.
저는 개인적으로 우리나라 주식시장이 가장 저평가되어 있다고 생각하기도 하고
괜히 잘 알지도 못하는 브라질, 인도네시아, 유럽, 일본, 중국 이런 나라에 투자해야할 특별한 지식이나 이유가 없는 상태에서 무리하게 세제헤택만 기대해서 해외펀드만 일부러 가입할 필요가 없다고 생각합니다. 1억원 원금에 1억원 투자수익 100% 나서 연금소득세 5.5%로 더 많이 내면 좋은거죠. 애당초 연금계좌 유지했던 이유가 과세이연 혜택도 받고 노후의 최소생활 보장도 하려고 만든거지 이걸때 떼돈 벌어서 팔자 고칠 생각은 아니었으니까요. 어차피 연7백만원 한도밖에 안되는데 거기서 원리상 세금 혜택 좀 더 받겠다고 잘알지도 못하는 해외펀드를 일부러 가입할 필요는 없다는 말씀.

원글님께 간단하게 답해 드린 내용인데 의외로 도움이 되었다는 분들이 계셔서 제가 알고 있는 내용 거의 전부를 다 적었어요. 노후 은퇴 소득 절벽 시기가 안올거 같지만 100% 확률로 다가 오는 것이고, 더구나 의학기술의 발전으로 평균수명은 계속 늘어나고 있는 상황이니 60 이전에 암으로 죽지 않으면 바로 90 이상 아마도 우리 세대에는 100살까지 죽지도 못하고 살게 될텐데 그 비용을 어떻게들 감당하시려고 이렇게 노후 대비에 관심없으신지 좀 안타까운 심정으로 썼습니다. 다시한번 강조하거니와 수많은 금융회사의 그 어떤 금융상품에 우선하여 국민연금은 꼭 가입하세요. 여력이 된다면 최대한도로. 여력이 안되고 빠듯한 형편이라면 월9만원 정도면 전업주부들 임의가입 가능하니 제발 그것만이라도 꼭 가입하시고 주변에 널리 알려서 다 혜택들 받으시고 국가경제도 든든해 질 수 있도록 도와주세요.

[원글]

이젠자유님 나머지 답글을 이제야 봤네요. 3년만 더 넣으면 되는 보험회사 연금저축이 있는데 이걸 증권사 펀드로 이전하려고 하니 거기에 특약으로 넣은 암보험 때문에 이전을 못했어요... 이걸 이전하면 암특약이 무효가 되는 거거든요.. 왜그렇게 바보짓을 했는지 저도 모르겠어요.. 지금처럼 공부 좀 하고 들을 걸 하고 후회하네요

[연금]

연금 투자

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국민연금 가입했으면 연금펀드하는게 낫나요?